En España existen más de 32 millones de vehículos asegurados, y es que es obligatorio que cualquier vehículo en circulación cuente, al menos, con un seguro de responsabilidad civil. Pero, además de estos, existen muchas más modalidades y tipologías de seguros. ¡Te lo contamos!
Seguros por kilómetros, por uso o por días. ¿Te suenan? Pues es la nueva tendencia, el punto hacia el que podría dirigirse el futuro de los seguros, frente a las pólizas más tradicionales y que todos conocemos: seguros a terceros, a terceros ampliados, a todo riesgo con franquicia y a todo riesgo sin franquicia. Te contamos ahora cuáles son las principales características de esta variada y nueva tipología de seguros.
Seguros de coche a terceros
Esta póliza es la más sencilla de todas, y equivale al mínimo exigido por Ley para poder circular, ya que incluye el seguro de responsabilidad civil, un tipo de cobertura que cubre los daños materiales y personales que el coche pueda causar a terceros. Eso sí, el coche asegurado y el conductor del mismo quedan fuera de la protección de este seguro.
Seguros a terceros ampliados
Se encuentra entre medias de un seguro a terceros y el de todo riesgo, ya que permite añadir coberturas adicionales a las incluidas en el seguro a terceros. Así, algunos de los extras que se pueden incluir son: Cobertura por rotura total o parcial de lunas o parabrisa; seguro por incendio; reparación de daños en caso de atropello de algún animal.
Incluso, existen otras mucho más específicas, como limpieza de vehículo por traslado de heridos, defensa en multas de tráficos o subsidio por privación del permiso de conducir.
Seguro a todo riesgo
Esta modalidad incorpora, por supuesto, la cobertura obligatoria (seguro de responsabilidad civil), pero también todas las que completan las pólizas a terceros como rotura de lunas o robo del vehículo.
En caso de accidente, y con independencia de quién haya sido el causante, este seguro cubre también al conductor y al coche asegurado, así como golpes o rayaduras durante un estacionamiento. Esta póliza también incorpora otras facilidades como vehículo de sustitución si el coche asegurado está averiado o defensa de multas de tráfico.
Dentro del seguro de coche a todo riesgo existen dos modalidades:
Seguros a todo riesgo con franquicia
Este tipo suele ser, en principio, más barato, pero en caso de siniestro la póliza solo cubrirá una parte de los gastos. Es decir, si los costes de reparación o asistencia son inferiores a la prima que se ha fijado en el contrato, será el titular del seguro el que deba hacerse cargo de las facturas.
Seguro a todo riesgo sin franquicia
Esta modalidad es la más completa, ya que la responsabilidad recae de manera exclusiva en la compañía aseguradora.
Nuevas modalidades de seguros de coches
Todo parece indicar que el futuro de los seguros para coches pasa por la personalización. Los consumidores actuales tienen unas inquietudes diferentes a las de hace años, por lo que las compañías están buscando nuevas fórmulas para adaptarse a estos cambios y responder a estas nuevas necesidades de los clientes.
Así, algunas de las nuevas modalidades de seguros que empiezan a sonar cada vez con más fuerza son las del pago por uso o los seguros por días o por kilómetros.
¿Qué es el pago por uso en los seguros?
En un seguro de coche de pago por uso, el cliente paga en función de sus características personales de utilización del vehículo.
Una de las compañías pioneras en la introducción en España de este tipo de pólizas es HelloAuto, que ofrece dos tipos de seguros de pago por uso:
- Smart: Una póliza anual que afirma rebajar el seguro “hasta un 50%” el segundo año y el resto si se ha conducido adecuadamente durante el anterior. En este caso, el objetivo de esta tarifa es que el conductor pueda conseguir un importante ahorro en su póliza si el año previo ha cumplido adecuadamente con las normas de circulación y es buen conductor.
- Flex: Dirigido a aquellos que conducen menos, ya que esta modalidad permite a los conductores pagar una cuota fija mensual de solo 9,99 euros y, sobre esta, una cuota variable por cada día que se utiliza el coche.
En estos casos, para que la aseguradora pueda comprobar el uso que se hace del coche, hay que instalar un asistente en el coche que monitoriza cuándo se utiliza el vehículo, graba el trayecto realizado desde una cámara frontal o avisa de la velocidad máxima permitida en cada vía y a la que el conductor está circulando, entre otras funcionalidades.
Seguros por kilómetros
Se trata este de un sistema prepago en el que el conductor contrata de forma previa la cobertura en función de los kilómetros que considere que va a realizar. Para que la aseguradora pueda controlarlo, hay que instalar también un dispositivo electrónico en el coche asegurado, que controla los kilómetros que se recorren.
Una de las compañías que actualmente ofrece esta modalidad es Verti, con su póliza CuentaKMS, que es un seguro de pago por uso a terceros (incluye daños a terceros y responsabilidad civil, además de defensa jurídica en caso de sanciones), pensado para aquellas personas que realizan un uso reducido del vehículo, ya que está limitado a un kilometraje máximo de 3.000 km al año. No obstante, este seguro permite ir contratando packs adicionales de ampliación de 500, 1.000 y 1.500 kilómetros sin limitaciones.
Seguro de coches por días o por semanas
Algunas compañías ya permiten contratar seguros por un solo día o por los que necesite el conductor. Se trata, en definitiva, de pólizas temporales que aseguran el coche por un periodo limitado de tiempo que, por lo general, no suele ser superior a 90 días. Ahora bien, aunque seas un conductor que utiliza muy poco el coche, debes tener en cuenta que la Ley establece que todo vehículo dado de alta debe estar asegurado en todo momento, circule o no.
Por eso, los seguros por días tendrían una utilización muy concreta como, por ejemplo, si se va a comprar un coche que no tiene seguro y hay que contratar una póliza para poder probarlo, si vas a importar un vehículo y tienes que traerlo a España o para cuando hay que llevar un coche a que pasar la ITV y no tiene el seguro en vigor, etc.
Seguros para jóvenes
Tradicionalmente la cuantía de las pólizas de seguros se calcula en base al historial del conductor (edad, antigüedad del carnet, experiencias previas…), por lo que las pólizas para personas jóvenes suelen ser algo más elevadas de aquellos que ya cuentan con más años de experiencia en la carretera. Sin embargo, hay también compañías como Drive & Win que, como explican en su propia página web, no creen en este método que penaliza a los conductores noveles y a los que no han tenido un seguro previo. “Gracias a la App drive&win nos puedes demostrar tu buena conducción desde el primer día que te sacas el carnet. Así te podremos adelantar la bonificación por buen conductor sin necesidad de haber acumulado varios años de experiencia en compañías anteriores”.
Pensando también en el público joven y urbanita, encajable en la categoría popularmente conocida como millenials, que buscan cada vez más una movilidad de bajas emisiones, multimodal e inclusiva, surgió, por ejemplo, Gocleer. Esta es una plataforma tecnológica enfocada a la movilidad de las personas, que combina capacidades de integración de última generación para la distribución de seguros, el uso masivo de datos, modelos de inteligencia artificial y una exclusiva plataforma de beneficios para impulsar la transición hacia una movilidad más consciente y sustentable.
“Desde Gocleer entendemos como nadie este nuevo paradigma, ofreciendo una plataforma enfocada a cuantificar y seguir el progreso del impacto generado de nuestra propia movilidad y, a la vez, recibir recompensas cuando nos movemos de forma más segura, sostenible y saludable. En especial, para que nuestros trayectos sean seguros, integramos coberturas de seguros para todo tipo de movilidad, bajo una visión holística centrada en las personas. Integramos en nuestra app y web, coberturas de accidentes personales, daños materiales, responsabilidad civil, para todo tipo de movilidad, gracias a nuestros partners”, explica Antonio Morales, co-fundador y CEO de Gocleer.
¿Cómo contratar un seguro de coche?
A la hora de elegir un seguro es importante no fijarse únicamente en el importe del mismo, sino que también es importante analizar qué incluye el seguro y el tipo de conducción que se va a dar al vehículo asegurado.
Así, por ejemplo, a quien viva en una zona rural en la que es probable encontrar animales en libertad por la carretera puede interesarle valorar la contratación de una garantía de daños cinegéticos; o quien necesite su coche para trabajar probablemente deba contemplar que su seguro incluya un vehículo de sustitución cuando el propio se encuentre en el taller; o quien tenga un coche de alta gama quizás deba plantearse un seguro a todo riesgo, ya que las reparaciones de ese tipo de automóviles suelen ser más costosas.
Pero, del mismo modo, si se tiene un coche que se utiliza únicamente muy de vez en cuando, quizás interese contratar uno de los nuevos “seguros a medida”, que cobran solo por el uso que se les da. Y es que, a medida que los hábitos y necesidades cambian, también surgen nuevas modalidades y respuestas a las inquietudes de los usuarios. ¡Bienvenido a la revolución de los seguros!
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